Tout d’abord, la dette est courante. Selon données publié en janvier 2023 par Nerd Wallet, le ménage américain moyen avait une dette de 169 242 dollars en 2022, en hausse de 7,8 % depuis 2021.
L’endettement – et la capacité d’emprunter de l’argent en premier lieu (la façon dont on s’endette) – permet à de nombreuses personnes de posséder une maison, de faire des études, etc. Mais une trop grande quantité peut être paralysante, tant financièrement que psychologiquement.
Recherche a constaté, par exemple, que le fait d’avoir des remboursements de prêt non honorés était associé à des taux significativement plus élevés de dépression et d’idées suicidaires par rapport au fait de ne pas avoir de dette ou d’avoir une dette que vous êtes en mesure de rembourser dans les délais et sans conséquences (comme une action en justice ou des taux d’intérêt plus élevés). les taux). Le fait d’avoir des obligations financières non satisfaites était également associé à une moins bonne santé autodéclarée et à des comportements liés à la santé.
Un autre étude publiée en mars 2019 dans le Actes de l’Académie nationale des sciences des États-Unis d’Amérique, ont analysé les bénéficiaires à faible revenu auxquels un organisme de bienfaisance a accordé une aide pouvant aller jusqu’à 5 000 dollars singapouriens, soit environ 3 mois de revenus. Cet allégement de la dette a considérablement amélioré la fonction cognitive, la prise de décision financière et la capacité de planifier à l’avance chez les adultes à faible revenu, en particulier lorsque l’allégement a remboursé la totalité du solde d’au moins un compte de dette.
« La dette est une source de stress qui peut causer de l’anxiété, de la dépression et même le suicide », dit Rosario Chacon, un planificateur financier certifié et un spécialiste certifié du comportement financier basé à Oakland, en Californie. « L’une des raisons de ce bilan émotionnel est que la dette peut être ressentie comme un échec, que ce soit de la part de l’individu ou de quelqu’un d’autre dans sa famille. »
Le fait d’avoir des dettes peut également donner aux gens l’impression d’être hors de contrôle et d’éprouver du ressentiment. « Souvent, ce n’est pas négociable et cela peut être lourd lorsque nous avons des engagements plus importants, comme nourrir notre famille et nous installer un toit », explique Chacón.
5 conseils pour réinitialiser votre relation avec la dette
Chacón aide les personnes aux prises avec leur propre dette, ainsi que celles qui sont affectées par – et souvent contrariées ou en colère – par une dette importante envers leurs parents, leur conjoint ou d’autres membres de la famille dont ils sont désormais responsables. Son approche combine les principes financiers avec une compréhension compatissante du comportement humain et de la psychologie.
Il existe des moyens de cultiver une réponse émotionnelle plus saine à la dette et de se sentir plus en contrôle de votre situation financière même si vous êtes endetté, dit Chacón.
Elle et Ashley Agnew, un thérapeute financier certifié et le directeur du développement des relations au sein du groupe de planification financière Centerpoint Advisors à Needham, Massachusetts, offrent des conseils sur la façon de changer votre relation avec la dette. (Chez Centerpoint, Agnew dirige les services de coaching financier et de thérapie.)
1. Familiarisez-vous avec le montant de votre dette
La première étape pour changer votre relation avec la dette est d’y faire face. Si vous avez plusieurs dettes – peut-être une hypothèque, des remboursements de prêt étudiant, des paiements de voiture et des factures de carte de crédit – imprimez vos relevés les plus récents ou copiez le solde de chacun sur une feuille de papier.
Additionnez le montant total de la dette et dites-le littéralement à haute voix. « Si vous vous mentez, aucun plan ne fonctionnera jamais », déclare Agnew. Bien qu’il puisse être difficile de faire face à une dette importante, Agnew dit qu’affronter de front le montant en dollars, quel qu’il soit, peut aider à réduire votre honte à ce sujet. « Dire votre vérité à haute voix peut être libérateur », dit-elle.
2. Faites un plan (et envisagez de demander l’aide d’un professionnel)
Aborder la dette avec une approche « occupons-nous du côté financier et du côté émotionnel des choses » peut vous aider à créer un plan qui est réellement durable, dit Agnew.
« Rencontrer un conseiller qui utilise une planification fondée sur la thérapie financière est le moyen idéal de recadrer votre relation avec la dette », déclare Agnew. Ces professionnels vous aideront à créer un plan d’action pour rembourser vos dettes. Mais tout au long du processus, ils vous aideront à entrer en contact et à mieux comprendre comment la dette vous affecte également émotionnellement.
La meilleure façon de trouver ce type de conseiller est de chercher dans les répertoires des organisations qui offrent des certifications réputées pour la thérapie financière, comme le Institut de psychologie financière ou la Association de thérapie financière. Comme pour les autres types de planificateurs financiers ou de thérapeutes, le coût varie considérablement selon la personne avec qui vous allez.
Le New York Times déclaré en 2022 que les thérapeutes financiers facturent entre 100 $ et 800 $ de l’heure. Si votre thérapeute financier est également un prestataire de santé mentale agréé (comme un psychologue clinicien, un thérapeute conjugal et familial, un travailleur social clinicien ou un conseiller en santé mentale ou professionnel – et beaucoup le sont), il est possible qu’il accepte une assurance maladie, bien qu’il y ait certains critères doivent être remplis, et vous devriez vérifier auprès de chaque fournisseur au préalable.
« Si travailler avec un tel professionnel dépasse votre budget, il existe d’excellents livres disponibles, comme Penser à l’argent», dit Agnew. « Si travailler avec un tel professionnel est hors de votre zone de confort mais dans votre budget, travaillez quand même avec ce professionnel – vous commencerez comme la plupart des gens. »
3. Reconnaissez que le remboursement de la dette prendra du temps
Une partie du choix et du suivi d’un plan sain de remboursement des dettes consiste à reconnaître que tout votre argent ne servira pas à rembourser les dettes. Vous allez grignoter pour rembourser cette dette, et cela prendra du temps. Un planificateur financier ayant une formation en thérapie financière peut vous aider à établir un budget qui réglera vos dettes sans vous donner l’impression que vous ne pouvez pas dépenser de l’argent pour d’autres choses en même temps et profiter de la vie, dit Agnew. Vous devrez probablement encore faire des choix de dépenses pour respecter votre budget (et votre plan de remboursement de la dette), mais vous ne devriez pas vous sentir coupable de dépenser chaque dollar non lié au remboursement de la dette.
Le plan devrait également aborder la possibilité de factures imprévues ou d’urgences. « Avoir un plan en cas de problème peut vous aider à mieux dormir la nuit », déclare Agnew. Consacrer une petite partie de votre budget à un fonds d’urgence réduira votre stress et peut même empêcher que de nouvelles dettes ne s’accumulent.
4. Pratiquez la gratitude pour ce que la dette vous a apporté
Chacón recommande de pratiquer la gratitude si vous le pouvez. « Quand j’ai vu ma dette de plus de 70 000 $ après avoir terminé mon MBA, j’ai soupiré et j’ai appelé cela une bénédiction », dit-elle. « Je ne serais pas allé aussi loin dans mes études sans la bénédiction des prêts étudiants. »
Il y a un argument pour rendre les opportunités éducatives plus abordables et accessibles à tous (indépendamment de sa situation financière), bien sûr. Mais Chacón dit que reconnaître le bon côté des choses pour gérer votre propre santé émotionnelle peut également être très utile.
5. Ne pensez pas à votre dette lorsque vous n’y êtes pas obligé
Pousser votre dette hors de votre esprit peut être plus facile à dire qu’à faire, mais Chacón dit qu’il est important de ne pas laisser votre dette (et d’autres obligations financières) prendre le pas sur la joie de vivre.
Prévoyez du temps pour réfléchir à votre dette : lorsque vous établissez votre plan et votre budget, lorsque vous payez activement vos dettes, et peut-être même lorsque vous voulez juste une heure de temps en temps pour honorer des sentiments stressants. Ou recherchez un groupe de soutien afin que vous puissiez partager et entendre d’autres personnes dans une situation similaire. Votre coopérative de crédit locale ou votre bureau de vulgarisation d’État (centres de ressources gérés par des universités désignées dans chaque État) peut offrir des conseils ou un soutien de groupe gratuits ou à faible coût.
En dehors de ces temps impartis, essayez de penser le moins possible à votre dette. Si cela semble impossible, Chacón recommande de travailler sur la présence. Sortez et sentez le soleil sur votre visage. Câlinez un être cher ou un animal de compagnie. Prévoyez du temps avec quelqu’un qui vous fait rire. Toutes ces choses peuvent vous aider à vivre le moment présent, ce qui vous aide à réaliser que votre vie ne se limite pas à vos dettes et à vos finances.
